Controlar el scoring bancario para mejorar el acceso al crédito.

ABSTRACT: El scoring bancario configura un elemento de importancia a la hora de acceder a la financiación. Cómo manejarlo. Consejos prácticos. Del Equipo de Trabajo de TiendaDeContenidos – Latinoamérica – Empresas Globales.

 

El scoring bancario nos presenta ciertas particularidades, las cuales debemos tener en cuenta para poder acceder siempre que necesitemos a la financiación por medio de los bancos.

La institución bancaria, cuando pretendamos obtener fondos para los fines que fueren, tienen un manejo de puntaje oculto, mediante el cual nos clasifican, teniendo en cuenta gran cantidad de factores, muchas veces desconocidos para nosotros.

Ese puntaje o scoring bancario, cada institución impondrá un mínimo para cada uno de sus productos. Por ejemplo si tenemos 600 puntos de scoring y nuestro banco sólo admite 700, pronto notaremos que no podemos acceder a sus productos financieros y nos responderán que resulta ello por políticas del banco. Esas supuestas políticas del banco, no son ni más ni menos que nuestro puntaje bancario no supera el umbral mínimo de aceptación del scoring bancario. Veamos como nos conviene conducirnos respecto al control de nuestros antecedentes crediticios.

El primer consejo: Reducir la cantidad de productos.

Para el banco, que debamos diez mi pesos, no va a ser lo mismo en 1 producto – deuda, que ese mismo monto lo tengamos comprometido en 5 o 10 productos distintos, como pueden ser, cuentas corrientes bancarias, más créditos tomados uno o dos, y varias tarjetas de crédito.

Para el banco que manejemos una cantidad innumerable de productos, implica un mayor factor de riesgo, dada la multiplicidad de vencimientos que manejaremos.

Por eso, si tenemos varios productos, obtendremos una merma del puntaje. Lo aconsejable será consolidad nuestras deudas y reestructurarlas en un sólo préstamo.

Dos. Cumplir con las fechas de vencimientos.

Entendemos que este item es de gran importancia. Es el más obvio en la lista de consejos. Igualmente también tengamos en cuenta que su incumplimiento es central en cuanto a la afectación de nuestro historial crediticio.

Incumplir fechas de vencimiento y sus montos mínimos, nos hará caer en picada en nuestro scoring bancario y no podremos aumentar el mínimo con la utilización de los demás consejos aquí expuestos.

Para el banco, un cliente incumplidor, pronto saldrá del rango de su requerimiento mínimo de scoring y con ello nuestra cuenta no sobrevivirá mucho tiempo o al menos, veremos como se cierra la adquisición de productos financieros a medida que pasa el tiempo.

Tercero. Cumplir con los pagos mínimos de las tarjetas de crédito y superar su monto.

El cumplimiento del pago mínimo encierra un secreto no muy conocido por los consumidores de estos productos financieros. Las tarjetas de crédito.

El pago mínimo, es el requisito mínimo de pago para solventar la supervivencia del producto plástico. Para el banco es de gran importancia, mucho mayor de la que creemos. Ese pago mínimo hace al encaje financiero, el banco a medida que cumple con ese cobro mínimo, podrá establecer y fondearse para cumplir con sus obligaciones de pago.

El banco siempre nos dará un giro de crédito, ese dinero siempre está fondeado en préstamos y colocaciones de terceros. Ello configura un conjunto de obligaciones de pago y las mismas se solventan en su cálculo aproximado de pago mínimo. Por esto, el incumplimiento del pago mínimo, complica al banco y el mismo, si se mantiene el incumplimiento con el tiempo, buscará quitarse del medio al cliente que no lo beneficia en su crecimiento de cartera.

El gran secreto del pago mínimo, es que el scoring se lleva adelante con un check list, en el mismo el item a responder es CUMPLIMIENTO DE PAGO MÍNIMO: SI – PAGO SUPERIOR AL PAGO MÍNIMO: SI o NO. Al chequeo le importa poco si se superó el pago mínimo en 1, 10 o 10.000 pesos. Por eso siempre cumplamos con el pago mínimo y superemos el mismo en lo que podamos, además del beneficio para reducir los intereses de tarjetas de crédito que son muy superiores a la media de tasas que se cobran por créditos.

Cuarto. No vivir solicitando créditos. 

Este punto, para el banco, denota una necesidad imperiosa por dinero y demuestra falta de liquidez por parte del solicitante.

Cada vez que solicitemos un producto bancario crediticio, la entidad nos restará una cierta cantidad de puntaje, reduciendo aún más el scoring.

Por eso no es para nada aconsejable, estar mes a mes, comunicándonos a la entidad para solicitar los disponibles.

Estaremos así, afectando nuestra reputación crediticia sin saberlo.

Quinto consejo. Mejorar el promedio de cumplimiento.

Otro elemento a tener en cuenta es la proximidad temporal. Siempre el scoring va a tener mayor preponderancia lo último acontecido. Las cuestiones más alejadas en el tiempo irán reduciendo su proyección en el puntaje actual.

Por eso si nuestro historial de cumplimiento no fue el mejor, siempre es momento de comenzar a reducir los incumplimientos, logrando la mejora de nuestro scoring, utilizando este consejo en el transcurso del tiempo de nuestra historia financiera.

Tomemos nota entonces de los Consejos Prácticos centrales.

  • Reducir la cantidad de productos.
  • Cumplir con las fechas de vencimientos.
  • Cumplir con los pagos mínimos y superar su monto.
  • No solicitar créditos.
  • Mejorar nuestro promedio de cumplimiento.

 

Conclusión.

Nunca sabremos cuando se presente esta oportunidad ganadora, esa posición, por lo general siempre requerirá fondos o recursos, y tener la ventaja de la posibilidad de acceder a ellos cuando los requiramos, será un plus ganador. Por ello, el emprendedor o empresario, siempre podrá según sus circunstancias y oportunidades, estar apalancando sus activos. También representará una necesidad cuando los flujos de cashflow operativo así lo dicten.

Por todo lo expuesto, configurar una correcta historia crediticia, será fundamental en nuestra carrera empresaria, además de la salud financiera, que construiremos mediante la selectividad de nuestros productos financieros correctos y oportunos y el correcto cumplimiento.

 

Del Equipo de Trabajo de TiendaDeContenidos – Latinoamérica – Empresas Globales.

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